債就是一定不好的嗎?能為你增加獲利、現金流的債務稱為好債,反之,從你身上不斷流出的債務就能稱為壞債,債在日常中很常見房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等等,這類對銀行來說都能歸類為負債,善用「養好債、還壞債」方式,如:房貸可歸類好債,透過清還貸款不只讓負擔變輕,如果買的條件好,房價增值下還能帶來獲利,甚至缺錢時還能房貸再貸出一筆錢,釐清債務本質,好債能為資產加值,還能維持財務、信用穩健。
無債一身輕的人生,應該是所有人的夢想,然而,並非所有的負債都是壞事:有些債務能讓你增加自己的資產,提升收入;有些債務則會讓你跳進貧窮的循環,難以翻身。因此,當務之急應該是先分類債務屬性,優先償還不良債務。來看看全美NO.1的線上理財作家莉茲.威斯頓怎麼說。
還債前,先將債務分3類
許多人年紀輕輕就被債務套牢,陷入一有收入就得拿來還債的惡性循環,根本無法存錢。所以,在還債之前,你需要先知道債務的類型,並分成3類:
好的債務:舉例來說,你負擔得起的房貸,能讓你買房子,日後還會增值;小企業貸款能幫助你投資新的設備,以創造營收。這類貸款的共同點就是,利率通常很低,能進一步降低負債的成本。你最終還是得償還這些債務,但是你可以先消滅優先性較高的債務。
不良債務:就是指高(浮動)利率的債務,包括信用卡債、發薪日貸款、汽車抵押借款和當舖貸款,這些是你財務的吸血蟲。舉例來說,如果你有張卡已經或是快要刷爆了,可以考慮先把這筆錢付清,就算它提供的利率比較優惠也一樣。刷爆信用卡會導致新增的餘額利率被調升,傷害你的信用評比。
中立債務:通常是低固定利率,所以它不屬於「不良」的類型,但是它也無法讓你的財務變得健全。例如,低利率汽車貸款、個人信貸、債務整合貸款,以及退休金計畫貸款。在理想的世界中,你不會從這些地方貸款,借錢來買會貶值的東西,所以如果貸款利率相對較低,還是要優先償還不良債務。
可以的話,選擇最長還款期
重點在於,其他的債務可先償還最低應繳金額,這樣才能將多的錢拿來還清最不良的債務。如果你想要快一點看到進展,也可以先還清負債較小的帳單。如果你真的被債務壓得喘不過氣來,償還至少一張帳單,可以讓你有動力繼續還款。除此之外,還可以選擇最長還款期,降低每月還款金額,你就會有更多現金償還比較麻煩的債務。
舉例來說,助學貸款的利率很低,而且有好幾個還款的選擇,這是非常彈性的負債。如果你失業或遭遇別的財務困難,可以降低還款金額,甚至暫停還款一段時間,而不會毀了你的信用評等(如果你申請到延期繳款或是寬限)。
房貸也一樣。你可以考量自身狀況,選擇是否以房貸轉貸來鎖定較低利率,減少每月應繳金額,或縮短還款時間。你必須知道轉貸的費用,以及新的繳款金額可以減少多少。然後再計算打平所需的時間,也就是較低的還款金額,抵銷轉貸的費用。
但不是每個屋主都應該申請轉貸。假設你快要搬家了,就沒有必要申請轉貸,或者如果30年期的房貸,你已經繳了20年,申請轉貸也省不了多少錢。此時你大部分的繳款金額都是用來繳本金,而不是利息,轉貸只會增加你的成本。此外,轉貸通常表示重新開始計算房貸。如果你相對年輕,倒是沒關係——畢竟這是好的債務,而且相對便宜——但是如果你快要退休了,或是你決定擺脫負債,那就不是個好主意,你可以考慮20或15年的貸款。
總而言之,正是債務的類型和還款順序,決定我們掌控財務的關鍵。面對債務,我們的想法也要隨著時代而有所改變。
新聞出處》智富月刊
圖片出處》vecteezy