薪水趕不上物價飆漲速度，錢越來越薄，當需要資金時，二胎房貸可以再幫你帶出一筆資金，在保留原房貸情況下，放大房屋價值，二順位房貸最大的優勢就是，可貸額度較高、且申請流程簡便快速，對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說，是不錯的資金取得方式。目前提供二胎房貸服務有：銀行、融資公司及民間借貸，二胎房貸管道有哪些差別？本文整理出二胎房貸管道利率說明。
認識二胎房貸？
二胎房貸意思是：房子在銀行已經有一筆貸款，繳了一段時間的貸款後，因為有其他的資金需求考量（如想整合負債或想再多一筆資金運用），所以用同一棟房子向第二家銀行、融資公司（目前台灣只有 企業子公司－鑫融資股份有限公司，獨家承作二胎房貸業務）或民間貸款公司，再申請一筆貸款。
此時第二家銀行、融資公司或民間貸款公司的債權順位，屬於第二順位抵押權人（原銀行為第一順位抵押權人）註1。因此又可以稱為次順位房貸、二順位房貸等。
- 小知識貸款房屋遭到拍賣，拍賣後所得價金，需先支付政府稅金，與拍賣時的所需費用，接下來要先清償第一順位抵押權人所餘貸款，剩下來的錢，接著才由第二順位抵押權人，收取拍賣後剩下金額。另因為法拍屋為競價拍賣，所以法院所訂出的拍賣價格，若沒有人投標，就會流標，流標後的價格，就會以上次的拍賣價格打八折，以次類推，最後有可能打四次八折。
由此可知，第二順位抵押權人承擔風險非常高，台灣目前只有11家銀行，有在承作二胎房貸業務，且相對保守。
二胎房貸能幫上什麼忙？
若是名下房屋已經有房貸，仍有資金需求，且可能因本身條件較差，無法再利用房子向銀行申請一胎房屋貸款，這時候您就可以考慮申請二胎房貸，不失是你尋求資金來源的好方法之一。
- 個人／公司週轉資金
當你有資金週轉的時候，不論你是想結婚、出國深造、開店創業等等的理由，都是需要錢來解決問題。若是你名下有房屋，你可以向銀行、融資公司等，申請次順位房貸，進而取得一筆資金來運用。
當公司需要一筆資金運作時，手邊卻欠缺足夠的錢週轉，這時你可以將名下的房屋，向銀行或融資公司申請二順位房貸，取得一筆資金來為公司解決問題。
- 投資理財資金
時代越進步，投資的機會與管道就會越多。人人都有屬於自己的理財規劃，只是在投資之前，首先要有資金可以運用，否則一切都只是空談。申請次順位房貸，可以讓你還住在原來的房子下，多出一筆錢運用，是可以迅速取得資金的管道。
- 整合名下負債
名下有多筆小額且利率高的貸款（如信貸、車貸、信用卡循環等），而且時常未能按時繳款，進而影響自己的聯徵信用評分。建議申請一筆二順位房貸，整合所有以上小額而且高利率的貸款。讓自己只負擔一筆利率較低的二胎房貸，何樂而不為呢？
- 整理修繕房屋
無論舊屋修繕或新屋裝潢，都需要一筆不小的資金。此時你可以申請一筆二順位房貸，運用這筆資金，讓舊屋再現風華，新屋更加美輪美奐。
申請二胎房貸管道（二順位房貸）
目前台灣承作次順位房貸的管道有三：
- 銀行（11家）
- 股票上市融資公司（鑫融資股份有限公司）
- 民間貸款公司（以代辦/代書為例）。
二胎房貸利率：
二胎房貸債權順位，屬於第二順位抵押權人，承擔的風險大於一般房貸，所以利率也相對高於一般房貸。
二順位房貸各種申請管道優缺點比較
| 申辦管道 | 銀行 | 鑫融資 | 民間 |
| 利率 | 最低 | 普 | 最高 |
| 風險 | 低 | 低 | 未知風險 |
| 審核 | 嚴格 | 寬鬆 | 寬鬆 |
| 額度 | 依各銀行規定 | 500萬 | 高 |
| 成數 | 房價80% | 房價110% | 不一定 |
| 手續費 | 低 | 低 | 最高 |
| 如何申辦 | 洽詢各銀行 | 請洽本公司 | X不推薦 |
二胎房貸利率比較
- 銀行二胎房貸利率
銀行二胎房貸的年利率約落在2.5%~16%區間，除非你是信用狀況與財務條件，非常良好的客戶，否則想從銀行取得低利率的二胎房貸，幾乎是不可能。依以往記錄統計，一般客戶取得二胎房貸的年利率，約落在6%~16%的區間。
- 鑫融資二胎房貸利率
融資公司相對於銀行來說，貸款條件與資格審核寬鬆。二胎房貸的年利率，約落在7%~14%之間，幾乎與銀行所給的利率接近。
- 民間二胎房貸利率（代書/代辦）
民間可以辦貸款的管道更多，以代書/代辦為例，月利率約落在1.5%~3%之間，乍看之下你會覺得，利率比起銀行與融資公司還低，但請注意畫線的地方，「月利率」是指，利率以每個月計算，若換算成年利率為18%~36%，這樣的利率就非常驚人了。
而且有些代書/代辦公司，除了超高利率外，甚至要你只繳息不還本金，而這樣的還款方式，永遠也還不到本金，這樣對你來說更是不利。
二順位房貸銀行、鑫融資、民間利率一覽
| 二順位房貸專案 | 二順位房貸年利率 |
| 新光「有巢氏貸款」 | 2%~7.5% |
| 兆豐「兆豐富二貸」 | 2.50%起 |
| 國泰「二順位房貸」 | 2.5%~15% |
| 玉山「二順位貸款」 | 一段式利率2.66%~9.88% |
| 凱基「理財家值金」 | 2.92%起 |
| 遠東「二順位房貸」 | 3%起 |
| 陽信「二順位房貸」 | 3%~4.25% |
| 台新「好宅富二貸」 | 3.25%~16% |
| 日盛「家值房貸」 | 3.33%起 |
| 王道「二順位房貸」 | 4.5%起 |
| 永豐「二順位房貸」 | 4.77%起 |
| 融資「鑫融資二胎」 | 7%~14% |
| 民間貸款公司（代辦/代書） | 18%~36% 部分代書/代辦（只繳息不還本金） |
以上資料來自各家銀行與融資公司官網，正確利率以各家官網為主
哪個二胎房貸管道適合我？
選擇二順位房貸之前，我們首先要知道，各個管道的優缺點，然後再依自己的能力，來作評估與選擇。
銀行
依上面的說明，我們大概可以知道，在所有的申請管道中，銀行因受到政府法律的嚴格限制，放款利率與風險較其他管道低，應該是辦理二順位房貸的首選。但是，二胎房貸的承擔風險較一般房貸高（第二順位抵押權人），銀行為避免貸款收不回來的情況發生，所以審核就相對嚴格，因此能成功申請銀行二胎房貸的機會並不高。
就算通過審核，除非你各項條件俱佳（信用狀況優良、還款條件優秀）能拿到較低利率，否則銀行願意給你的利率，約落在6%~16%之間，與鑫融資的利率條件相差不多。
上市融資公司－鑫融資股份有限公司（鑫融資二胎房貸）
目前台灣，只有鑫融資股份有限公司獨家承作「二胎房貸」的業務，而鑫融資為股票上市的 企業旗下子公司，並於日前獲准公開發行(股票代號:6871)，受金融監督管理委員會管轄，所以貸款安全有保障。
以鑫融資二胎房貸的額度來說，最高可到500萬（不動產鑑估淨值110%）；利率約7%~14%(與銀行差不多)；條件審核寬鬆，流程較銀行簡便（只需來電諮詢，並備妥資料申請，約3~5個工作天即可撥款）。
因為二胎房貸市場龐大，市面上有許多自稱鑫融資的經銷商，隨意的在招攬客戶（依法規融資公司不可直接放貸給客戶，須透過經銷商申請）導致詐騙與貸款糾紛不斷，因此確認是否為鑫融資簽約經銷商是很重要的。本公司「i貸款」為鑫融資簽約經銷商，申請二胎房貸有保障，歡迎加Line與撥打免付費電話0800-213886諮詢。
民間借款公司
除了銀行與融資公司外，民間的貸款管道眾多，如代書、代辦、當鋪等等，也是許多民眾會借錢的對象。只是要提醒你的地方在於，民間貸款的法律規範還不夠嚴謹，貸款利率也多高於法律規定（政府明令規定，貸款年利率不可高於16%）。
仍有許多民間貸款公司，以月利率混充年利率的話術，騙取未知民眾簽約，進而導致社會新聞，因高利貸而走上絕路的例子時有所聞。若是不得已，要選擇民間貸款公司借款，你需要更加小心與謹慎。
常見申請二胎房貸ＱＡ
- Q小套房可以申請二胎房貸嗎？
- A不行。銀行對於小套房的貸款標準更嚴格，除非你的小套房在15坪以上，而且位於不錯的地段，否則銀行通常會婉拒小套房的二胎房貸申請。若是向鑫融資公司申請二胎房貸，只要你的小套房還有貸款空間，都能諮詢與申請，最高貸款成數為房價的110%。
- Q沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎？
- A不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素，銀行會認為你的還款能力不足，進而婉拒你的貸款申請。鑫融資公司二胎房貸審核寬鬆，就算沒有薪轉證明，鑫融資公司還是可以貸款給你。
- Q屋齡40年的老房子也可申請次順位房貸嗎？
- A不一定。銀行通常不願意接受，老房子的二胎房貸申請，因為銀行會考慮到房屋未來的轉手機會高不高，畢竟越舊的房屋轉手越困難。鑫融資公司二胎房貸，只要你的房子還有貸款空間，就算是40年屋齡的老屋，都能提出貸款申請。
銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算， 鑫融資二胎房貸可貸額度是，房屋現值扣除一胎房貸的剩餘本金，因此房貸還得越多、可貸額度就越多，額度高、審核快速是二胎房貸最強大的優勢，申請前務必掌握各管道的優劣，找出最適合自己的貸款。