請益》民間二胎是什麼？民間二胎房貸留意不可忽略細節

什麼是二胎房屋借款？二胎房貸貸款就是將已與銀行貸款抵押設定後，再向另一間銀行或民間機構貸款，設定第二順位抵押貸款，但在銀行法要求下銀行二胎房貸審核嚴格，申請人並不容易取得貸款，許多人轉往民間二胎貸款，民間二胎借款安全嗎？這篇告訴你民間二胎房貸留意不可忽略的細節。

民間二胎是什麼？

正規金融機構（如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸管道，都稱為「民間」借貸，例如當舖、錢莊、代書、私人…等。由於金融機構的二胎貸款門檻較高、資金取得不易，因此審核相對寬鬆的民間借貸，就成為另一種取得資金的管道。

目前，除了股票上市的融資公司好事貸好事貸有提供二胎房貸，當鋪、地下錢莊、代書及資產管理公司等民間借貸也都有提供二胎房貸。民間二胎借款的管道相當多元，卻不一定都能幫您解決資金問題，因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。

民間二胎房貸的合法利率？

一般的民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的。根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是說，民間放款的約定年利率不能超過16%，超過法定上限的部分，原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖，就不在此限，因為依據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」

※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際上民間業者使用的是「月」息。

民間二胎房貸利率比較表

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜，但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示，如果將民間二胎利率乘上12倍，就能清楚看見差異。

※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限，會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。

民間二胎房貸收費項目？

申請二胎房屋貸款時，哪些費用是必須的？又有屬於哪些費用額外的收費？ 以下就來一一介紹。

(1)開辦費／帳管費／手續費

申請貸款時，不管是銀行、還是民間，都會跟客戶收取一筆手續費用，也稱作開辦費、帳管費，這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

• 銀行：約3,000元~15,000元
• 好事貸：貸款金額1.5% + 15,000元（代書費、地政規費等費用）
• 民間借款：貸款金額5%~15%

• 小提示
• 銀行收取的開辦費（又稱手續費、帳管費）不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用，需另計。

(2)倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目，指的是典當借款期間的倉存保管費用，有點類似帳管費，通常是貸款金額的4%~5%。

• 小提示
• 根據《當鋪業法》第20條規定：「當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五。」

(3)代書費、地政規費

代書費以及地政規費（含書狀費、謄本費），是辦理抵押權設定時所產生的費用，前者是繳交給代書（及地政士）的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話，總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率，會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定，而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用，不過實務上並不常見，目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），金額大多是每人300元。

(5) 代辦費／服務費

代辦費，也有人稱服務費、手續費，顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用，而這其實並不限定於民間二胎房貸，許多民間借款（包含民間信貸、民間車貸）也會跟申請人收取這筆費用，通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前，想先多作詢問、多作比較，是很正常的事情，但有些民間二胎房屋貸款業者，客戶都還沒決定好要不要申請，只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊，就先跟客戶收取一筆諮詢費，金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好事貸的二胎房貸，除了撥款時，好事貸公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費，以及約15,000元的對保費（包含代書、地政規費等費用）之外，不會再跟客戶收取任何額外的費用，諮詢也是完全免費的。

民間二胎房貸有哪些風險？

建議您在提出申請前，應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款，才能避免遇到以下情形：

民間二胎貸款的風險

• 高利率
• 高收費
• 貸款難轉回銀行
• 假銀行關係企業
• 詐騙事件多

由於民間借貸不像銀行須遵守嚴格的規範，因此難防有不肖業者會趁機剝削一番，例如收取高額利息、各種名目的費用、甚至假冒銀行關係企業或代書身分，哄騙民眾簽下不合理的合約，或者要求提供身分證正本、存摺正本、提款卡等等，一不小心恐吃上官司、甚至損失金錢。

另外要注意的是，房子一旦有民間設定（即私人設定），直到抵押權塗銷前，都無法再用這間房子跟銀行貸款，因此申貸民間二胎貸款前，也要評估你是否有能力將債務清償完畢。

 如何慎選民間二胎房貸？

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