市場上充斥著不同的民間借貸管道，各家申請條件皆不盡相同，有的甚至沒有條件限制就能借錢，提醒您，遇到完全不需要審核條件的民間借貸，要格外提高警覺民間借款詐騙話術，背後通常隱藏著民間借貸利息高、收費高的陷阱。透過民間借款信用評分會有幫助嗎？本文一次說明給你知道。
民間貸款的優點（vs.銀行貸款）
- 審核寬鬆
- 過件率高
- 申請流程簡單
- 撥款速度快
- 貸款額度大
- 有助改善信用評分
為什麼找民間借貸，會有助於改善您的信用評分？因為您與民間貸款的往來紀錄，不像金融機構會記錄在聯徵中心的個人信用報告上，所以您可以藉由這筆資金來還掉那些會影響個人信用評分的債務（例如：信用卡循環、預借現金、高利率貸款），少了這些扣分比例較重的債務，自然就能拉高您的信用分數。
民間貸款風險？
民間借貸利息計費方式合理嗎？
不同的民間貸款管道，貸款利率也不太一樣，以二胎房貸／二順位房貸的貸款利率為例：
二胎房貸的年利率比較
- 銀行：2.5%~16%
- 當鋪：18%~30%
- 資產管理公司：12%~36%
- 代書：6%~36%
- 融資公司（好事貸好事貸）：7 %~14%
※《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
特別提醒您，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人，乍看之下利息好像很少，但如果把這個數字再乘上12個月：
3分利：
3% (月利率) × 12個月 = 36% (年利率)
借1萬利息只要200：
200 (月息) ÷ 10,000 (借款) × 100% × 12個月 = 24% (年息)
計算出來的年利率比法定利率還要高，有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。
民間貸款的收費項目合理嗎？
如果還沒正式申請，就以各種奇怪的名目跟您收取費用，例如：開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等，那就要提高警覺了。
一般我們找銀行諮詢貸款，銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約，而好事貸的詢問跟估價也是免費的，但有些業者會為了綁住客戶，要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。
民間貸款的合約內容合理嗎？
簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。
- 利息怎麼算？（合約寫的借款利率是月利率還是年利率？）
- 還款期限有多久？怎麼還？（有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算）
- 額外收取的費用有哪些？（佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用）
- 提前清償的違約金多少？
※ 有些民間借貸甚至會在合約上註明：「簽約後若反悔或貸款未過，則應支付核准金額20%之違約金。」
如何挑選安全的民間貸款？
辨別合法民間貸款的方法？
- 公司及網站資訊完整
- 實體經營
- 申請流程公開透明
- 計息方式、收費方式合理
在台灣，只要是依法設立的公司，經濟部的商工登記公示查詢系統，及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料，有些民間貸款的網站資訊非常不完整，連個公司地址都沒有，業務資訊就更不用說了。
如果你對要借錢給你的對象都完全不了解，不知道他們是誰、資金怎麼來的，萬一真的出了什麼問題，恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。
(2)辨別不合法民間貸款的方法？
- 利率超過法定利率
- 收費項目巧立名目
- 合約內容不合理
- 押身分證或其他文件正本
有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本，千萬別輕易交出去，新聞上有許多只是想借錢，卻莫名其妙變成民間借款詐騙集團人頭戶的受害人，都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。
(3)貸款網站的地址都是真的嗎？
許多民間貸款公司提供的地址，透過Ｇoogle實際查詢，完全沒有這個門牌，或根本是空地，那究竟如何確認真偽？可以透過Ｇoogle街景、實地探訪來確認，貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。