當名下貸款、信用卡債越來越多,月付金已經越來越沉重不堪負荷時,建議尋求債務整合將名下負債整合成一筆,讓每個月多筆貸款,整合後只需繳一筆,債務整合好處是能夠將所有高利率負債整合成一筆、延長還款期限,信用還會因此慢慢變好,讓生活可望回歸正常,常見債務整合方式有哪些?本文介紹6種方式,帶你找出最適合的那一種。
貸款利率高產品
目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等,有抵押品的貸款,利率較低,還款期限也比較長,先來看看各種貸款產品的利率是多少:
- 信用卡循環:6~15%
- 信用貸款:6.98~14.98%
- 手機貸款:最高16%
- 機車貸款:13~15.99%
- 汽車貸款:7~14%
- 一順位房屋貸款:1.31~3%
- 二順位房屋貸款:4~15.99%
貸款項目 利率 信用卡循環 6~15% 信用貸款 6.98~14.98% 手機貸款 最高16% 機車貸款 13~15.99% 汽車貸款 7~14% 房屋貸款(含一胎與二胎) 1.31~15.99%
從上述列表中可以看出,除了房屋貸款之外,其他類型的貸款利率都偏高,尤其信用卡循環和信用貸款,是一般人最常遇到的項目,信用卡循環還是用複利計算,這個月沒還完的金額,下個月會疊加上去計算,貸款金額很容易就翻倍了,也是最需要被整合的部分。
申請債務整合好處?
整合負債的好嗎?整合負債除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:
降低月付金
最明顯、最有感覺的改變,一定就是月付金下降,每個月可以自由使用的錢變多了,可以用做其他用途。
還款期限再延長
原本快到的還款期限,因為重新申請一筆貸款,貸款期限又重新開始起算,不會被緊迫的貸款期限追著跑。
只需繫一個繳款日,不會忘記繳款
所有貸款整合成一筆,不會再忘記,就不會發生遲繳或漏繳,如果真的擔心,還可以設定從帳戶自動扣繳,避免因遲繳破壞信用。
信用分數提升
貸款整合後,因為造成信用分數扣分的原因消失了,信用評分會慢慢上升,保持良好的信用分數,未來跟銀行的貸款都會無往不利。
整合負債管道的6種方式
簡單來說,整合負債就是用一筆額度較大、利率較低的貸款,來償還數筆額度小、利率卻高的負債,目前最主流的整合負債方式有這6種:
整合負債貸款(信用貸款)
銀行推出的整合負債貸款,其實就是信用貸款,如果你名下的無擔保負債比例,還沒超過月薪的22倍(如月薪5萬,總負債在110萬以下),就可以申請整合負債貸款並有機會過件,實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。
房屋增貸
如果你的名下有房子,貸款本金也繳交了一段時間,可向原本的銀行申請房屋增貸,房屋增貸的利率比較低,本金還得夠多,可申貸的額度就越大,可以用來整合負債。
房屋轉增貸
房屋轉增貸就是把名下的房貸,移轉到另一家銀行去,如果本金已經還了部分,房價也有上漲,就有機會增貸出一大筆資金,並用來整合負債。
銀行二胎房貸
如果不想改變原本的房貸銀行,可以直接向別家銀行申請二胎房貸,等於身上同時有兩筆房屋貸款,兩筆貸款債權人、貸款條件都不一樣,由於承作二胎房貸的風險比較高,利率也會比一般房貸高一些,但還是比信用卡循環低。
融資公司二胎房貸
只要是向銀行貸款,都會嚴格審核信用及財務狀況,經常導致客戶無法成功貸款,或是貸款額度不足以整合債務,這時可考慮向股票上市融資公司申請二胎房貸,目前市面上僅好事貸企業的子公司好事貸(股)有限公司有辦理二胎房貸,僅審核比銀行寬鬆,額度也更高,滿足客戶的整合需求,i貸款是好事貸直屬經銷商,辦理快速,無服務費,是辦理好事貸二胎的最佳選擇。
民間貸款
只要不是金融機構,都統稱為民間貸款,民間貸款的規模有大有小,大型的如上市融資公司,規模與銀行相當,也比較有規矩制度,小型的民間貸款較無一定規則,貸款條件只要雙方合意即可,可評估自己的財務狀況,再考慮是否嘗試民間貸款。
謹慎!債務整合陷阱
如果有債務整合的需求,可以直接詢問銀行,有無適合的貸款可申請,避免透過第三人協助辦理,透過代辦公司或代書協助辦理貸款,可能收取額外費用,貸款對象也不限於銀行,利率較高的民間貸款也是有可能的。
由於網路上資訊較多,很多高利貸也混在其中,以低利率吸引客戶,有整合負債的需求,除了要多比較之外,也要特別留意貸款公司是否正派?貸款條件是否合理?也絕對不要輕易交出證件或存摺,就能避免落入詐騙陷阱。
平時做好自身財務規劃,並留意各項貸款的繳款日期,只要能夠維持正常規律的還款,就能輕鬆維持好信用,不管想辦什麼貸款,通過機率都能大幅提高。
若不整合負債後果?
若放任債務問題,不僅負債壓力也會越沉重,個人信用評分也會持續下降,最後甚至銀行不肯再借你錢。負債太多的人,若想跟銀行申請信用卡或任何貸款都不會過,貸款前必須先把原本的負債還到一定程度,讓信用評分止跌回升,才能再提出貸款。