教學》認識房貸增貸是什麼?申請流程、利率、條件懶人包

房屋增貸利率較低、額度較大,是許多人的第一選擇,但銀行對房貸的保守態度,無論是房貸增貸還是二胎房貸都是,銀行考慮因素除了房屋殘值外,同時也會考慮申請人財力狀況、信用與負債狀況,適合申請房屋增貸的時機有投資、整合高利息貸款、臨時資金需求,房屋增貸優點有,額度高、利率低、還款長,如果銀行房屋增貸不過,還有什麼方式可以取得資金?本篇帶你全面認識轉增貸。

什麼是房屋增貸?

已經繳了一段時間的房屋貸款,房貸本金已經還掉一部分,可再向原本的銀行申請房屋增貸,把還掉的本金再借出來,甚至增貸更多資金,原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價,並依據借款人的信用及財力狀況進行評估審核。 通常只要保持良好的信用、正常的繳款紀錄,加上穩定的工作與收入,增貸都沒有太大問題。

什麼時候需要申請房屋增貸?

房子是最保值的財產,在現今房價持續高漲的情況下,若臨時有資金需求時,透過房屋增貸取得資金,是最好的方式之一,申請房屋增貸狀況有哪些?

  • 創業投資
  • 整合高利息貸款
  • 臨時大筆資金周轉

各銀行房屋增貸利率?

一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢,銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算,通常落在年利率1.4%~3%(此為我國合法利率範圍內),由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同,建議申貸前可以先多方比較參考,選擇適合自己還款方式。

貸款銀行貸款利率貸款期限貸款成數
國泰世華銀行1.37%起最長20年最高8成
王道銀行1.65%起最長40年最高85成
凱基銀行1.33%起最長20年最高85成

房屋增貸優點有哪些?

  • 額度高
    依照房屋的價值而定,銀行的房貸成數上限,是房屋價值的八成,最高額度是6000萬,而且沒有DBR22倍的限制。
  • 利率低
    房屋貸款為所有貸款中放款利率最低,目前最低的是 1.31%
  • 還款長
    房屋貸款還款年限最長可達40年
  • 費用低
    房屋增貸相關費用僅有代書費、地政規費與銀行的開辦費,沒有額外費用產生。
  • 審核快
    由於房屋增貸是向原貸款銀行,再申請一筆資金,銀行審核速度會快些,工作流程約7至10個工作天,如需做追加設定,則多1~2天

申請房屋增貸準備資料有哪些?

因房屋增貸是向原貸款銀行提出申請,也因為已經是往來許久的客戶,銀行內部也有借款人的基本資料,所以申請房屋增貸所需資料也比較簡單,需準備資料如下:

  • 雙證件
  • 申請書與個資同意書資料
  • 工作證明資料(如勞保異動明細或是在職證明等)
  • 收入證明資料(如薪資轉帳存摺或扣繳憑單,國稅局申請的所得清單或完稅證明)
  • 其他財力證明資料(如定存單、基金對帳單、股票庫存等資料)

房屋增貸流程怎麼跑?

  • 提出申請:親至銀行填寫貸款申請書,並繳交所需資料(0.5天)
  • 房屋鑑價:銀行房屋鑑價部門須至房屋進行鑑價作業(2天)
  • 進行審核:估價完成後若有增貸空間,則銀行開始進行審核(3-5天)
  • 對保簽約:貸款核准後,借款人需親至銀行進行對保簽約作業,對保時須備妥雙證件、撥款存摺、印鑑章、權狀正本(0.5天)
  • 設定抵押:代書送件地政事務所,辦理抵押權設定(1~2天)
  • 撥款入戶:設定完成後,銀行撥款至帳戶(0.5天)

房屋增貸前注意事項:

想要申請房屋增貸時,請務必要注意以下情況:

1.房屋條件

因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業,建議須將屋內擺設整齊,可幫助提高鑑價金額,至少不會因屋內擺設不整齊,屋況不乾淨,而造成扣分,使鑑價金額降低。 估價師至房屋現場拍照時,建議將所有電燈打開,部分窗戶也要打開,讓屋內空間明亮,空氣流通,這樣也可以加分。

2. 個人條件

如果規劃要申請房屋增貸,建議在申貸前六個月,調整以下事項,讓房屋增貸可以順利核貸。

  • 財力狀況
    將所有資金集中在存摺帳戶中,不要有月光族的情形出現。
  • 按時繳款
    所有貸款均須正常繳款,不能有遲繳情形。
  • 不動用循環利息
    信用卡也務必都全額繳清,不要使用循環信用或是預借現金等情形。(不要只繳最低應繳金額)
  • 近期不申貸
    不要向任何金融機構提出"新業務申請"需求,就是提出申請貸款的需求,這樣會有近期同業查詢,以及降低信用評分的缺點。
  • 可加購房貸壽險
    若自身狀況較差,則建議加購房貸壽險,以幫助提高過件率。

成功申貸後,申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約,也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款,因此,建議您申請前務必先評估自身還款能力,與增貸條件是否能夠符合需求,再決定是否申辦。


銀行房屋增貸沒過其他管道推薦

向銀行提出申請房貸增貸後,可能會因原本仍在繳款的舊約本金仍高、貸款成數過高、繳款紀錄不佳,或是房屋經銀行重新鑑價後,發現該房屋增值的空間不大,造成無可貸空間,以至於無法順利放款,該怎麼辦?除了申請房屋增貸之外,還有房貸轉增貸以及二胎房貸的選擇。

  • 溫馨提醒房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好,這樣可以讓銀行知道,這一年內還款的情形,讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測,未來增貸的貸款繳款,是否也會正常繳款,不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶,而降低核貸金額,或甚至是婉拒申請。

銀行房屋增貸資金好選擇:好事貸二胎房貸

雖然銀行二胎房貸利率較低,但除非是優質客戶,或是房屋增值空間較多,才能符合銀行貸放條件,順利核貸,多半客戶可拿到的利率會落在5~7%左右,條件相當親民。相對的,也因為是銀行,審核規範較嚴格,審理時間也較久,額度更是不高,對於急需資金或較大額度的客戶來說,也可能緩不濟急,這時建議可以尋求股票上市融資公司:好事貸股份有限公司辦理,好事貸二胎房貸審理時間僅需一天,最低利率7%,最高額度500萬,貸款成數更是可以達到房屋鑑價的110%,相當推薦的選擇。