房屋二胎房貸是近年來相當受歡迎的貸款商品，可以透過二胎房貸釋放房屋的增值潛力，滿足資金需求。透過不同的申請管道，二胎房貸利率差異甚大，因此在辦理二胎房貸之前，一定要謹慎評估自身需求和還款能力，選擇合適的管道和貸款管道。本文將幫你以二胎房貸利率試算，比較不同貸款管道的利息與月付金，讓你能一目瞭然不同管道的差異。
一、二胎房貸利率是多少？
二胎房貸利率有多少？二胎房貸利率通常比第一順位的房屋貸款利率高些，主要原因是二胎房貸風險較高。由於二胎房貸屬於抵押權順位較後，基於回收貸款的風險考量，會提高二胎房貸利率做為風險的補償。二胎房貸利率會因申請管道、貸款條件而有所不同。根據目前二胎房貸利率說明如下：
- 銀行二胎房貸利率：5%~16%之間
- 融資二胎房貸利率：7%至14%之間
- 民間二胎房貸利率：9.6%~30%之間
二、影響二胎房貸利率的因素？
二胎房貸利率的高低和風險有關，風險越高，利率就越高。有哪些情況會影響二胎房貸利率？除了二胎房貸申請管道、借款人的條件、房屋條件，還有貸款額度與還款期限。
- 二胎房貸申請管道銀行與融資公司的二胎房貸利率差不多；而民間公司的二胎房貸利率通常較高，申辦前務必謹慎選擇。
- 信用條件和財務狀況：借款人的聯徵信用評分越高、財務狀況越好，代表還款能力較高，通常能拿到較低的二胎房貸利率。
- 房屋的所在地點：位於精華地段的房屋，通常較有保值性，因此銀行的風險也較低，利率也會較低。
- 房屋價值與殘值：房屋的價值與剩餘價值，也會影響二胎貸款利率的高低。房屋價值、殘值越高，二胎房貸利率會較低。
- 貸款成數和期數：二胎房貸的貸款成數、還款期數較低者，代表需要支付的利息越多、風險越高，二胎房貸利率也會較高。
三、二胎房貸利率－年利率與月利率
銀行、融資二胎房貸利率都以年利率為主，但民間貸款業者通常會以月利率計算。這兩者有何不同嗎？民間二胎房貸3分利是什麼意思？
1.銀行、融資二胎房貸利率
通常銀行與融資公司貸款都是以年利率計算，借款人每年需要支付的利息總額為貸款金額乘以年利率。例如，貸款金額為100萬元，年利率為7%，則借款人每年需要支付的利息為7萬元。
2.民間公司二胎房貸利率
代書、代辦或者是當舖業者的二胎房貸利率，通常是以月利率計算。民間二胎房貸的「3分利」指的是月利率為3%的貸款條件。換算為二胎房貸年利率相當於36%，這個利率已超過法定年利率上限16%，就可稱之為「高利貸」。
四、二胎房貸利率試算月付金
申請二胎房貸利率的高低，是影響月付金的關鍵因素。以下我們將以二胎房貸額度100萬元、還款年期10年為例，來比較銀行二胎、融資二胎和民間二胎三種方案的利息與月付金。
二胎房貸利率與月付金比較
| 試算項目 | 銀行二胎 | 融資二胎 | 民間二胎 |
|---|---|---|---|
| 二胎利率 | 8% | 10% | 30% |
| 月付金 | 12,133元 | 13,215元 | 26,362元 |
| 利息總和 | 455,933元 | 585,811元 | 2,163,327元 |
1.銀行二胎房貸
銀行提供的二胎房貸利率通常較低，約為8%。每月的還款金額為12,133元，十年間的總利息為455,933元。
2.融資二胎房貸
融資公司提供的新融資二胎利率略高，約為10%。每月的還款金額為13,215元，十年間的總利息為585,811元。
3.民間二胎房貸
民間貸款的二胎房貸利率最高，約為30%。每月的還款金額為26,362元，十年間的總利息達到2,163,327元。
從上面的數據可以看出，選擇銀行或融資公司的二胎房貸，可以有效降低每月的還款壓力和總利息成本。民間二胎雖然申請較為方便，但民間二胎房貸利率最高，將須付出更高的二胎房貸成本。
五、二胎房貸利率常見FAQ
- Q.二胎房貸利率是多少？
- 二胎房貸利率會因貸款機構、貸款人條件、房屋狀況等因素而有所不同。一般而言，銀行二胎房貸利率最低；融資公司二胎房貸利率次之；民間二胎房貸利率最高。
- Q.二胎房貸適合什麼樣的人申請？
- 二胎房貸利率較高，適合有具有房屋有貸款空間、還款能力的人申貸。
- Q.二胎房貸的還款方式有哪些？
- 二胎房貸的常見還款為本息平均攤還，也就是每月繳納固定金額，，也就是說每個月會支付固定金額的本金和利息，直到貸款結清。
二胎房貸可以為屋主提供額外的資金運用，但在申請之前，應謹慎評估自身需求和還款能力，選擇適合的管道和貸款產品，並透過上述方式降低二胎房貸利率，才能有效運用資金，降低負擔。